清代中上期苏浙皖民间债事文化刍言(上)

清代中上期苏浙皖民间债事文化刍言（上）53清代中上期苏浙皖民间债事文化刍言（上）摘要：清代中上期苏浙皖区域民间商贾云集，借贷频繁，利息标准有一分八厘、二分、二分开外、对扣短票、七扣短票等，其名目变化有

清代中上期苏浙皖民间债事文化刍言（上）

53清代中上期苏浙皖民间债事文化刍言（上）

摘要：清代中上期苏浙皖区域民间商贾云集，借贷频繁，利息标准有一分八厘、二分、二分开外、对扣短票、七扣短票等，其名目变化有致，利息术语含义有趣，借贷特点个性突出。

关键词：儒林外史；民间借贷；利息标准

[1] 重读《儒林外史》长篇小说，尤以第五十二回：“比武艺公子伤身，毁厅堂英雄讨债”，

读后受益颇多，感想如下：

一、民间债事文化的“时间”界定依据

据《辞海》上海辞书出版社1979年9月出版第4811页和第4815页“清纪年表”可知清朝自公元1644年（顺治元年）至公元1911年（宣统3年），前后历经了268年的历史。而《儒林外史》人民文学出版社1958年11月北京第1版“前言”介绍，《儒林外史》的作者“吴敬梓一七零一年（清康熙四十年）生，一七五四年（清乾隆十九年）逝世。”享年53岁。在吴敬梓有生之年前后经历了康熙时期21年，雍正时期13年，乾隆时期19年三个封建君主帝制的、风风雨雨的社会生涯。吴敬梓从公元1733年（雍正11年）安徽省全椒老家迁居南京，于公元1736年（乾隆元年）谢绝清政府的“博学宏词”考试之后，因生活所迫，开始了以卖文维持生计的活路，估计于公元1736年（乾隆元年）以后的几年里开始了《儒林外史》的著作，其故事情节猎涉80多年，但吴敬梓的有限生命只有53年，也就是敬梓的故事源于他所见、所闻、所想、所做的文学素材的时间前后只有五十多年乃至上百年，从清朝开国于公元1644年至吴敬梓出生于1701年，其时差57年，也就是说在清朝统治了57年之后，吴敬梓才出生。从清朝开国于1644年至吴敬梓逝世于公元1754年，其时差110年，也就是说清朝统治了110年之后，吴敬梓才死，从作者撰写《儒林外史》的时间估计于1736年（乾隆元年）以后的几年至清朝开国也有72年之多，而清朝整个统治时期共有268年的历史，据考证，《儒林外史》的著作时间正是清代中上期，所以笔者将小说中的民间债事发生“时间”界定为清代中上期。

二、民间债事文化的“空间”界定依据

从小说第五十二回中可知：南京有丝行、船运、凤鸣岐（凤四老爹）、秦二侉子都是南京人；江宁县也有丝行；杭州有绒线铺，试马场、诗会、陈正公、陈虾子、胡八哥都是杭州人；嘉兴有当铺，毛二胡子是嘉兴人；苏州有购买人参的，陈四爹是苏州人；作者吴敬梓是安徽全椒人。从上述商行、店铺、地域名由此可知南京、江宁县、苏州属浙江省管辖区域，简称苏；杭州、嘉兴属浙江省管辖区域，简称浙；安徽简称皖。即使是故事中的地域名纯属虚构，但据考证小说的作者是安徽人，吴敬梓撰写的故事情节肯定是源于吴敬梓身边的人和事为兰本而去描写的，所以笔者将民间债事文化的“空间”界定为苏浙皖。笔者同时从小说中还看到，三省水陆运输畅通，商埠码头繁荣，商贾云集兴旺，车水马龙，生机勃勃。所以这种繁荣昌盛为民间借贷的产生与发展提供了客观条件，民间借贷的存在是社会生产力发展到一定程度的必然产物。

三、“民间债事文化”的界定依据

从本回小说中所涉及到的借贷关系来看，都是民间商人、艺人、文人、武人的故事，不涉及到政府和官场的任何人和事，所以称之为“民间”。至于“债”字，据《新华字典》1985. 北京. 商务印书馆第566页解释为“欠别人的钱财”。从本小说第五十二回一开头就有这样的描述：“话说凤四爹别过万中书，竟自取路到杭州。他有一个朋友，叫做陈正公，向日曾欠他几十两银子”。这就是一个“债”。又据秦二侉子对毛二胡子说的一句话：“不怕该债的精穷，只怕讨债的英雄”。从这句话中，也可知道毛二胡子与陈正公的纠纷是为一个“债”字。为什么说是一种“文化”呢？因为该小说中的借贷业务是有借贷原因的，诸如：扩大经

营范围，增加资金实力、盘缠路费、借款还债等。在借贷业务中还有中间人的存在，利息因时间长短有不同的利息标准，收款方式因不同情况各有风格，使借贷业务呈多元化氛围，当这种氛围世代相传之时就形成了一种民间传统，所以这种民间传统就是文化。就正如《辞海》第3510页解释：“文化是一种历史现象，随着民族的产生和发展，文化具有民族性，通过民族形式的发展，形成民族的传统。”所以笔者将苏浙皖区域的借贷现象叫做一种“民间债事文化”。

四、民间债事文化源于借贷人双方个性特点：

民间借贷双方个性特点突出，表现在以下六个方面：

（一）志同道合

向陈正公借钱的那个毛二胡子“有个毛病，啬细非常，一文如命”。而贷钱给毛二胡子的贷钱人“陈正公也是一文如命的人，因此志同道合”。由于借钱人毛二胡子是个开当铺的，而贷钱人陈正公又是个卖丝的，再加上他们俩人又在一起合伙贩丝，这就决定了他们俩人的生活阅历相同，对钱财的审美观相同，而社会地位也完全相等。所以他们在日常的苦心经营中，有一种相互信用、相互依赖、相互利用的精神的和物质的基础。

（二）臭味相投

在当时的社会环境下，南京丝行个招待贩丝客人的规矩，而且十分丰富。但由于毛二胡子向同行陈正公说了一句该话或者不该说的一句玩笑话，或者是出自毛二胡子的猜测话，或者是出自毛二胡子的胡话、疯话：“这行主人（指丝行老板）供给我们，顿顿有肉，这不是行主人的肉，就是我们自己的肉，左右他（指丝行老板）要算了（扣）钱去；我们不如只吃他（指丝行老板）的素饭，荤菜我们自己买了吃，岂不便宜”？而作为同事的陈正公则附和毛二胡子说了一句臭味相投的话：“正该如此”。由此可见，俩人在饮食生活上过于小气， 借钱者毛二胡子在自己还没有向贷钱者陈正公借款之前，就设下了信用圈套，以“精打细算”或“勤俭节约”为名，取信于陈正公。于是由陈正公的侄子“陈虾子在热切担子（熟菜挑子）上买（了）十四个钱的肠子，三个人同吃”。可见，借钱人毛二胡子的“思想工作”做得如此之立竿见影，一针见血，收效甚大。使毛二胡子看透了陈正公聚财如命的人性弱点。

（三）中介取信

借钱人毛二胡子在自己还没有张口向同事陈正公借钱之前就运用了一个“无信不立”的法术，就已经为陈正公这个放贷者做过两笔成功的借贷中间人。第一笔借贷业务是毛二胡子作中介叫陈正公贷给：“中书秦老爹要上北京补官，攒凑盘程”，“二百一十两”，三个月就拿回“三百两”；第二笔借贷业务又是毛二胡子作中介人叫陈正公贷给“陈四老爷”归还欠毛二胡子朋友一个卖人参客人的“一百（两）银子”，“两个月讨回足足二百两（银子），兑一兑（算一算）还余了三钱”。通过这两笔借贷业务的成功实施，使毛二胡子取信于陈正公，为毛二胡子日后自己借陈正公的钱财埋下了伏机。

（四）放贷牟利

当毛二胡子为陈正公讨回第一笔贷款时，在三个月里就纯赚了九十两银子（贷出二百一十两银子，收回三百银子）真可谓“陈正公满心欢喜”。当毛二胡子继而为陈正公讨回第二笔贷款时，在二个月里就收回了二百两银子（贷出一百两银子，收回二百两银子，还多三钱），当然使“陈正公欢喜的要不得”。正因为有这两笔借贷业务的成功事例，才使毛二胡子看透了陈正公牟利缺点。

（五）逐利轻道

为了追逐高额利息，当陈正公在贷出第一笔二百一十两银子，三个月收回三百两银子时，听信了毛二胡子的谗言：“这不比做丝的利钱还大些”？又当陈正公贷出第二笔一百两银子，二个月后收回二百两银子时，又听信了毛二胡子的谗言：“也是一宗权稳的道路”。正因为陈正公为了追逐高额利息收入而被毛二胡子搞得沾沾自喜。竟然不听侄子陈虾子的劝告：“放

债到底是个不稳妥的事”。终究经不起毛二胡子的诱骗，又把自己的一千两银子贷给毛二胡子。

（六）设套圈钱

话说有一天毛二胡子“口砸嘴弄唇”“踌躇”不安，经陈正公再三追问。毛二胡子说道：“小儿寄信来说，我东头街上谈家当铺折了本（亏了本），要倒与人（指财产物资作价盘顶与别人）。现在有半楼货，值得一千六百两（银子），他（指谈家当铺）而今事急了，只要一千两（银子）就出脱了（指抛售了）。”毛二胡子为了把嘉兴老家东头街上谈家当铺的半楼货倒腾（购买）到自己名下，由于缺乏银两，于是，毛二胡子巧嘴如簧。编织了许多使陈正公不易觉察出来的心思，想法和打算。再加上有前两笔毛二胡子为陈正公放贷的成功事例，使陈正公轻信了毛二胡子是话，高估了毛二胡子的人格魅力，在既没有中间人，也没有借据的情况下，贷给了毛二胡子一千两银子，而毛二胡子的设套圈钱“策略”宣告成功。

五、利息标准与借贷方式

从小说第五十二回中，可见民间借贷利息方式或利息术语呈多样化趋势，一般有一分八厘、二分、二分开外、对扣、七扣之说。

（一）一分八厘、二分、二分开外

从第498页毛二胡子与陈正公的对话中就可以看出：毛二胡子道：“我也想来，若是同人合火（伙），领了人家的本钱，他（指放贷者）只要一分八厘行息，我还几厘的利钱。（？）他若是要二分开外，我就是“羊肉不曾吃，空惹一身膻”，倒不如不干这把刀子（生意）了”。从这段对话中可以看出，当时民间利息标准最低界定为一分八厘，最高界定为二分开外即二分至二分九厘之间。也就是说月利息率为18或20至29之间。另一方面从陈正公对毛二胡子说道：“老哥，我和你从长商议。我这银子，你拿去倒（买）了他家货来，我也不要你的大利钱，你只每月给我一个二分行息，多的利钱都是你的，将来陆续还我。纵然有些长短，我和你相好，难道还怪你不成”？从这段对话中，可以看出月利息为二分行息，也就是说月利息率为20。从以上两段对话中的两位主人公的对话来看，当时民间借贷业务的利息率为18—29。

据《乾隆长兴县志》卷十二《杂志》篇记载：“湖州府高利贷春规定：借银十两以上者，每月一分五厘起息；一两以上者，每月二分起息；一两以下，每月三分起息”。[2]这里也是说人愈穷，借债的额度就愈少，利息率就愈高，被剥削的程度也就愈重。

（二）对扣短票

在第497页第三自然段中，有这样一段叙说：又一日，毛二胡子向陈正公道：“我昨日会见一个朋友，是个卖人参的客人。他（指卖人参的客人）说：国公府里徐九爷有个表兄陈四爷拿了他（指卖人参的客人）斤把人参，而今他（指陈四爷一时银子不凑手，就托他（指毛二胡子）情愿对扣借一百银子取回纸笔（指陈四爷写给卖人参的客人欠条），也是一宗极稳的道路（稳当的生意）”。陈正公又拿出一百银子交与毛二胡子借出去。两个月讨回（指收回本息）足足二百两，兑一兑（指算一算或称一称）还余了（指多了）三钱，把个陈正公欢喜的要不得（很高兴的样子）从上述毛二胡子作中介让陈正公贷出的一百两银子的业务中可以看出：有一种借贷方式叫“对扣”，其对扣的核心内容是：每借贷五十两银子在两个月后，必须还本五十两银子，还要付利息五十两银子，本利合计在一起为一百两银子，通俗地说，就是指借50元钱，在两个月后还本付息100元钱，即利息率为：50元利息/50元本钱×100=100，俗称“翻一番”或戏称“驴子打滚”。也可以按单月计算，50元利息/50元本钱×100 2个月=50。即单月利息为50。

据《清朝经世文编》卷三十六，李兆洛：《凤台县志. 论食货》记载：“称贷者其息恒一岁而子如其母，如多并兼之家”。[3]这里的“贷者”就是指放贷者，“其息”就是指生息，“恒一岁”就是指经常有放贷时间一年的，“子”是指利息，“母”是指本金，“并兼之家”

指强食弱肉，吞并他人。说明其利息非常之高，跟本金相等。

（三）七扣短票

第497页第二自然段有段文字告诉如下 ：一日，毛二胡子向陈正公道：“我昨日听得一个朋友说：这里胭脂巷有一位中书秦老爹要上北京补官（指做官补缺）攒凑盘程（指路费），一时不得应手（指一时难以凑足路费），情愿七折的短票，借一千两银子。我（指毛二胡子）想这是极稳的主子（指很讲信用的人），又三个月内必还（指借款期），老哥（指陈正公）买丝余下的那一项（指进货后的余钱），凑起来还有二百多两，何不秤（借）出二百一十两借给他（中书秦老爹）？三个月就拿回三百两，这不比做丝的利钱（指经营丝品的利润）还大些？老哥如不见信（指不相信），我另外写一张包管（这里指保证）给你。他那中间人，我都熟识（指认识），丝毫不得走作（出岔子，讹错）的。“陈正公依言借了出去（指陈正公依照毛二胡子的策划把银子借给了中书先生秦老爹）。到三个月上，毛二胡子替他（指陈正公）把这一笔银子讨回（指收回本息），银色又足，平子又好（指货真价实），陈正公满心欢喜”。从这个故事中，可以看见：七扣短票是另一种借贷方式，其基本内容是：据本书第501页注释9解释：“七扣的短票”是指向人借款，照几折实收而承认照足数归还的一种借约，名为短票”。“七扣的短票”就是七折实收的短票”。通俗地讲：在借款期为三个月的，凡借七成本钱，还十成本息，其间生息三成。也可以举例说明：借七十两银子，加三十两利息，三个月到期还本付息为一百两银子。也可以用现在的话说，借70元钱，加30元利息，3个月到期本利和为100元。如果用利息率表达为：30元利息/70元本钱×100=42.86（季利息率），单月利息率为42.86/3个月×100=14.29也可以这样理解：在三个月之内，每借七十两银子，就加一十两利息，即单月利率为10元利息/70元本钱×100=14.29。 田文镜：《抚豫宣传化录》卷四，雍正三年二月记载：高利贷者违禁取息“竟有每月加五六分，至大加一五不等，穷民任其盘算”。[4]从这个记载看出，清代雍正时期的月利息率高得使人目瞪口呆，竟有50—60的利息率，最甚者高达150！可见当时的高利剥之重！ 注释：

参考文献：

[1]吴敬梓. 儒林外史[M].北京：人民文学出版社，1958.

[2][3][4]戴逸. 简明清史第一册[M].北京：人民出版社，1980：364-365.

说明：

1、初稿于2000年9月22日，共16稿，定稿于2000年12月10日。

2、载于2001年1月15日出版《会计之友》（月刊）2001年第1期第38页-第39页“会计史话”栏目。主管单位：山西省社会科学院，主办单位：山西省社会科学院。国内统一刊号；CN 14-1063/F，国际标准刊号；ISSN 1004-5937。中国期刊网（光盘号）ELAW0104。

3、载于2001年2月15日出版《孝感职业技术学院学报》（季刊）2001年第1期第58页-第61页“语言文学”栏目。主管单位：湖北省教育委员会，主办单位：孝感职业技术学院。刊号：ENZ 第2102号（内刊）。中国期刊网（光盘号）SOCI0211。

4、2001年5月1日，中国改革实践与社会经济形势社科优秀成果征集办公室通知，本文列入“中国改革实践与社会经济形势社科优秀成果奖”申报项目。

5、2001年12月，中国科学技术情报学会学术委员会通知，本文拟编入“新时期全国优秀学术成果文献”。

6、2002年3月6日，中国社会科学研究院中小型企业研究中心通知，于2002年4月11日在广西南宁举办的“加入WTO 后，行业发展战略与科技成果产业化”高级论坛暨中越边贸考察活动中，本文为大会交流文章。

7、2002年4月5日，中国未来研究会通知本文荣幸入围200篇“新世纪优秀学术成果论文”大会交流论文。

8、2002年5月，中华时报社通知，在昆明举办的“新世纪西部可持续发展战略”学术交流会上，本文获得一等奖。

9、2002年8月9日，四川科技经济研究院通知，本文在“全国社会科学学术交流暨优秀成果颁奖会”上获奖。