央行是否能破解中小微企业贷款难的问题，商业银行是否会真的对中小微企业扶持？

网友解答: 想要解决中国中小微企业融资难题的问题，并非央行出台几个政策就可以解决的，当前我国中小微企业融资难的原因是比较复杂的，要解决中小微融资难的问题，不能单纯靠行政手段，而是主要依靠

想要解决中国中小微企业融资难题的问题，并非央行出台几个政策就可以解决的，当前我国中小微企业融资难的原因是比较复杂的，要解决中小微融资难的问题，不能单纯靠行政手段，而是主要依靠市场手段来解决。

其实最近几年以来，央行在制定政策的时候，都加强对中小微企业的扶持力度，要求银行每年信贷额度当中，必须有一部分向中小微企业倾斜，目前包括国有几大行在内，都成立了小微企业部，比如目前建行的小微企业贷款余额就有1.5万亿左右。

而且在实际操作中并不是说银行不给中小微企业放款，实际上对信贷行业比较了解的人都知道，很多小微企业也是可以正常从银行贷到款的，只不过银行对中小微级的审核条件比较严，一般都是必须有抵押物才可以，纯信用贷款的很少。

为什么银行在审批中小微企业贷款的时候，都必须要求提供抵押物呢？这里面有一个根本的原因，就是当前在经济形势不好的情况下，中小微企业的经营情况并不乐观，有些中小微企业经营的好好的，说不定明年就出现异常了，风险是比较大的，所以银行一般不敢给中小微企业发放信用贷款，而是要求提供一定的抵押物才给审批。

而抵押物恰好是中小微企业的短板，很多中小微企业都处于发展阶段，可供提供的抵押物本身就很少，所以很多都没法从银行正常贷款。

此外从信贷数据分析来看，中小微企业的坏账率要比大型企业高很多，如果央行强制发布政策要求银行给中小微企业发放的信贷必须达到一定的比例，比如30%，那不仅不会给中小微企业带来太大的帮助，反而会给我国银行业带来一定的风险。

因为银行本身就是经营风险的，什么企业能放什么企业不能放，他们心里很清楚，如果银行违背风控原则，降低贷款审核标准，那将会将会大幅提升银行的坏账率。

而银行是我国经济命脉中的核心部门，如果降低贷款标准带来了很大的坏账率，那有可能会让银行陷入危机，甚至严重的话造成金融危机，比如2000年的时候我国银行业坏账率就很高，一度威胁到银行的安全，最后国家只能成立四大资产管理公司来处理这些不良贷款。

所以要解决中小微企业的融资难题，不是单单的从政策上来解决，我认为更应该做的是进一步开放金融市场，让更多的企业以及有能力的机构进入到信贷行业当中，只有信贷行业充分竞争了，那中小微企业的贷款难题才会真正能得到解决。

为什么当前我国中小微企业融资难呢？因为目前我国能提供信贷服务的机构太少，社会上的大部分资金都掌握在银行手里，前我国只有4000多家银行，但全国上有七八千万的中小微企业，中小微企业对资金的需求远远超过银行的服务能力，所以银行一直处于买方地位，可以筛选客户，择优放款（优先给资质好的企业放款），则高放款（优先给能接受高利率的企业放款）。

如果我国的银行机构足够多，市场可以选择的机会多，中小微企业融资难，融资贵的问题就不会这么突出。

所以想要解决中小微企业的难题，除了央行出台相关政策进行指导以外，更应该做的是从市场角度去解决。

央行可以缓解，但是彻底解决是不可能的，任何机构都做不到，中小微企业的贷款难的问题是天然存在的，从道德上我们可谴责，为什么同样是企业，受到的待遇确实如此的不公平，当我们站在资金需求方的时候总是可以为自己想出很多的理由，很多让机构给我们贷款的理由。但是所有的理由都逃不过一点：你怎么能保证把钱还上？

中小微企业的规模小，抗风险能力弱，虽然不乏有麻雀虽小五脏俱全的经营稳健的企业，这些企业也具备一定的抗风险能力和还款能力。

但是经营贷款作为一门持续经营的生意，我们看的是概率，而不是个例，就好比我们推出一款产品，肯定其中某个人会愿意出特别高的价格购买它，但是我们不会把这个价格作为我们的销售价格，因为我们要的是大多数，这个大多数就是大概率 ，那个最高的价格就是一个个例。

我们不得不承认的就是中小微企业的抗风险能力是比大企业要弱很多的，坏账率要高，但是作为央行，他必须把这些数量广大，牵涉就业最多的企业提供更多的资金，所以只能采取定向降准的方式去引导商业银行对这个群体做更多的贷款。

比如最近央行宣布向小银行实行定向降准——8%的存款准备金率，释放2800亿的资金，这个举动就是在引导银行向中小微企业放贷。

从成本上来讲，一家放贷50万的客户和一家放贷5000万的客户，对银行而言付出的调查成本是一样的，但是收益截然不同，这是一个收益和付出严重不匹配的事情，所以越是大的银行越不愿意干这个事情，而相对较小的银行因为在大客户面前缺乏竞争力，反而会深耕这些小微客户，尤其像招行和民生银行，以及各地的城商行，都在做这个事情。

中小微企业融资难不仅是中国存在的问题，而是全世界存在的问题。企业失去还款能力，说到底是经营风险和系统风险，这些都不是银行所能控制的。宏观经济受到影响的时候小微企业影响最大，这也意味着风险最大。

说句题外话，前段时间西安的奔驰4s事件，背后的背景就是2018年汽车销售量萎缩了10%，那么相关的产业链的企业就会受到严重的波及，这个就是牛尾效应，其实那个事情特别容易处理，为何最后闹到那种地步？因为车子不好卖啊！能卖一辆是一辆！这种销售压力从上传导到下面的时候，最后都是以坚定的销售为导向，中间没有了回转的余地，如果在行情好的时候，你这个研究生不买，背后还有人排队买了，还一辆也无所谓，因为4s店有盈利做支持，他的售后服务就可以做的比较好。现在行情不好了，能卖一辆是一辆，能节省的成本就尽量节省，哪怕牺牲客户满意度！

对于一线销售人员是不会考虑到公司的品牌影响的，当下卖出拿到提成才是最好的。