中国网络银行(2)

中国网络银行简介中国网络银行www.58bank.com 是国内成立最早的互联网金融服务机构之一，早在2006年就在全国独家提出“网络银行”概念。中国网络银行的主要股东来自全球顶级商学院---中欧国际

中国网络银行简介

中国网络银行www.58bank.com 是国内成立最早的互联网金融服务机构之一，早在2006年就在全国独家提出“网络银行”概念。

中国网络银行的主要股东来自全球顶级商学院---中欧国际工商学院（CEIBS ），（中欧在2013年的英国《金融时报》的全球商学院中排名第十，亚洲排名第一）。创始人赵昭阳先生来自原国家计委新产业投资集团，曾参与了新华保险，新华信托，现代汽车等知名机构的投资创立或并购，参与筹建了国内最早的电子商务系统—中国电子订货系统CGOS 。

中国网络银行的管理层累计投融资工作经验超过100年，网行整合行业资源和互联网优势，建立了全国性的网络融资平台，为客户提供综合类资金解决方案与客户分享财务与价值。

中国网络银行经过几年的快速发展，逐渐形成了自己的的特色：一是打破了银行和非银行的界限，二是打破了金融机构和民间融资的界限，三是打破了P2P 和大型项目融资平台的界限，四是打破了区域和时效的界限，五是打破了股权和债权的界限，为企业提供从小到大，从短到长的个性化融资服务。

网行发展历史

2006年初成立公司

2006年注册中国网络银行域名

2006年6月份第一单融资，在安徽滁州兴隆花园

2008年申请注册网行商标

2009年，参股中国银联---银联商务公司

2010年，参股拟上市公司---杰事杰新材料

2010年，完成桂林市历史上第一个房地产信托计划

2011年，完成最大的资产收购，云南铜矿，2.25亿

2012年，完成江西龙天勇矿业上市融资方案香港主板上市（00158）中国白银集团

2013年，全面转型新商业模式

金字塔投资模式

由小到大

由中介到资方

由平台到自营

由民间到综合

由房地产到供应链

P2P 到O2O ，线上网络和线下加盟商网络结合

企业宗旨及文化

“诚实做人、诚信做事、诚恳服务”是中国网络银行企业文化，中国网络银

行期待结识更多的事业伙伴；为更多有资金需求的客户提供务实、热诚、高效率的服务。

企业宗旨就是为各级客户提供综合金融服务解决方案。包括投融资、金融理财等等。

二、业务介绍

一、P2P

P2P 网络借款，又称网贷。P2P 是英文peer to peer的缩写，意即“个人对个人”。所谓P2P 网贷，是指个人通过网络平台相互借贷，贷款方在P2P 网站上发布贷款需求，投资人则通过网站将资金借给贷款方。P2P 网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。

须由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。

在我国，最早的P2P 网贷平台成立于2007年。在其后的几年间，国内的网贷平台还是凤毛麟角，鲜有创业人士涉足其中。直到2010年，网贷平台才被许多创业人士看中，开始陆续出现了一些试水者。2011年，网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线。2012年我国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋成立，已达到2000余家，比较活跃的有几百家。据不完全统计，2011年P2P 国内网贷交易额（含线下）约200亿，然而2012年统计则爆炸性的放大到全年交易额1800亿。

进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1—2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。

2013年10月30日，全球互联网金融峰会在北京召开，2000多人参加，会场爆满，进入互联网金融现在是最好的时机！

二、O2O

O2O ，全称Online To Offline ，又被称为线上线下电子商务，区别于传统的B2C 、B2B 、C2C 等电子商务模式。O2O 就是把线上的消费者带到现实的商店中去：在线支付线下商品、服务，再到线下去享受服务。通过打折（团购，如GroupOn ）、提供信息、服务（预定，如Opentable ）等方式，把线下商店的消息推送给互联网用户，从而将他们转换为自己的线下客户。这样线下服务就可以用线上来揽客，消费者可以用线上来筛选服务，还有成交可以在线结算，很快达到规模。该模式最重要的特点是：推广效果可查，每笔交易可跟踪。国内首家社区电子商务开创者九社区是鼻祖。

三、主打业务产品：

中国网络银行的服务涉及：桥融资，房地产融资，法人股融资，私募股权，担保融资，企业私募债券，信托融资，供应链融资，民间融资，股权并购，产权交易等服务。

供应链贷：代购代销，囤货，仓单，应收款，保理

房地产贷：房地产资产，项目抵押

放款形式：

债权：直接借款

股权：参股控股，股权投资

夹层：可转债，债转股

操作方式

P2P 结合O2O 模式募集：目前网络新模式

居间顾问：传统

信用服务：提供非银行体系的信用查询

三、业务操作流程

网行业务操作流程为：通过网络平台（包括加盟商）筛选项目，项目评审，确定放款形式，风控过会，完成放款，贷中回访，到期回收。

加盟商须根据网行提供的经济分析模版进行项目初选，并进行前期审核（包括个人或企业征信查询，财务分析，法人或实际控制人约谈，家庭访问等），通过线上汇总总部，由总部会同加盟商及可能的资方确定合作模式，针对性的开展再次尽职调查，过会放款，完成回收。

抵押贷款操作流程

(一) 抵押物的范围

1、抵押人所有的房屋和其它地上定着物。

2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。

3、抵押人购买的预售房屋。

4、抵押人所有的国有土地使用权。

5、抵押人所有的汲取设备、交通工具和其他财产。

6、依法可以抵押的其他财产。

(二) 抵押人应提交的材料

1、抵押人为法人的需提交下列材料：

(1)营业执照及最近年度的年检证明(副本及复印件、必备) 。

(2)组织机构代码证书及最近年度的年检证明。

(3)税务登记证明及最近年度的年检证明。

(4)法定代表人身份证明及签字样本或印鉴(必备) 。

(5)企业章程。

(6)抵押人同意提供抵押担保的书面文件(必备) 。

(7)抵押人对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属证明。

(8)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证(必备) 。

2、抵押人为自然人的需提交下列材料：

(1)抵押人及配偶的有效身份证件(居民身份证) 。

(2)抵押人的居住证明(户口簿) 和结婚证明。

(3)抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。

(4)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证。

(三) 办理财产抵押应注意的事项

1、以共有财产抵押的，应有共有人同意抵押的书面文件。

2、以集体所有制企业的财产抵押的，应有该企业职工代表大会同意抵押的书面决议。

3、以乡镇(村) 企业厂房和集体土地使用权抵押的，应有乡镇(村) 出具并经村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件。

4、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，应有该公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议。

5、以承包经营企业的财产抵押的，应有发包方同意抵押的书面文件。

6、以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的，还应有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。

7、以已出租的财产抵押的，还应有证明租赁在先的事实以及抵押人已将设定本次抵押告知承租人的书面文件。

8、以预售房屋抵押的，应有商品房预售许可证及生效的预购房屋合同。

9、以在建工程抵押的，应有国有土地使用权证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设许可证；证明已交纳的土地使用权出让金或需交纳的相当于土地使用权出让金的款额、已投入在建工程的工程款、施工进度及工程竣工日期、已完成的工作量和工程量等事项的书面材料；建设工程承包合同及证明建设工程价款预、决算及拖欠情况的书面材料。

10、以机动车辆抵押的，还应有机动车登记证书。

11、以机器设备、原辅材料、产品或商品以及其他动产抵押的，还应有抵押物的所有权或者使用权证明以及抵押物的存放状况资料。

(四) 抵押担保的调查评审

1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度，抵押物所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时可能发生的价格变动、变现费税等因素，根据抵押物的不同种类确定合理的抵押率。

(1)个人房产及国有土地使用权证(出让方式) 的抵押率不得超过80(参考房产评估机构评估书和实际购房价款，以本公司内部评估为准，下同) 。

(2)个人房产及国有土地使用权证(划拨方式) 的抵押率不得超过50。

(3)个人房产及集体土地使用权证的抵押率不得超过50。

(4)厂房及国有土地使用权证(出让方式) 的抵押率不得超过70。

(5)厂房及国有土地使用权证(划拨方式) 的抵押率不得超过50。

(6)以在建工程作抵押，抵押率不得超过70；

(7)车辆等交通运输工具的抵押率不得超过50；

(8)机器设备及其他动产的抵押率不得超过50。

2、特别支持措施

(1)对于我公司经营初期的大户及黄金客户，信用好，还贷及时的，以个人房产证及出让方式的国有土地使用权抵押的，其抵押率可上浮至90，并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。

(2)经我公司今后评定为信用等级在A 级以上的微小企业，以厂房及出让方式的国有土地使用权证抵押的，其抵押率可上浮至90，并且以本公司内部认证的房地产评估机构出具的现场评估报告书为基价。

(3)协议作价。(1)和(2)款中的客户经过一段时间的运作，其生产经营状况和信用记录状况皆良好的，也可采用协议作价的办法来确定抵押价值，其抵押率也可以上浮至90。

3、应对抵押人的主体资格、意见表示、授权情况，抵押物的权属、清单等相关文件和手续进行审查，确定其真实性，完整性、合法性和有效性。

(五) 抵押物的登记

抵押物要以有关部门办理抵押登记才有效，贷款经办人(调查岗) 应与抵押人一同前往有关部门办理抵押登记，并亲自拿回产权证和抵押登记证明书。

1、房地产抵押登记机关为市、区房管局和县国土资源局。

2、在建工程抵押登记机关为市国土资源局和县规划建设局。

3、车辆抵押登记机关为市交通局车管所。

4、设备和其他动产抵押登记机关为区工商局。

5、进口设备和货物抵押登记机关为主管海关。

6、位于农村的个人私有房产抵押登记为公证处(办理抵押公证) 。

(六) 抵押物的保管

1、房地产产权证书封包后，填写交接清单并加盖双人私章(客户经理和出纳) 交出纳入库(保险箱) 保管，并登记抵押物保管登记薄。

2、抵押物由抵押人占管的，贷后检查岗应定期检查抵押物的使用、管理和变化情况。

3、贷后检查抵押人及抵押物的主要内容：

(1)抵押人涉及重大经济纠纷，经营范围与注册资本变更，股权变动。

(2)抵押人经营机制或组织结构发生变化。

(3)抵押人破产、歇业、解散、停业整顿、营业执照被吊销、被撤消。

(4)抵押人章程、法定代表人、住所等发生变更。

(5)抵押物的权属发生争议。

(6)抵押物毁损、灭失、价值减少或者被征用。

(7)抵押的在建工程竣工或者形成新增财产。

(8)抵押物被再设立抵押、质押、或被出租、转让、馈赠。

(9)抵押物被有关执法机关依法查封、扣押。

(10)抵押权受到或可能受到来自任何第三方的侵害。

4、抵押权存续期间客户经理要密切关注上述情况的发生，及时向公司领导汇报，以采取相对应的策略、措施，向有关机关主张权利。

(七) 抵押权的实现

1、借款合同履行期限届满，借款人未能按期归还贷款本息的，可依法向人民法院申请抵押权，变卖或拍卖抵押物优先受偿贷款本息以及相关费用。

2、处分抵押物所得价款不足以清偿贷款本息及相关费用的，应当向借款人继续追偿其不足部分；清偿后尚有剩余的，应退还给抵押人。

3、抵押担保的贷款本息清偿后，应当与抵押人向原登记机关办理注销登记，

并将相关抵押物权属证明及证件交还抵押人，办妥交接手续。

二、质押贷款操作流程

(一) 质押物的范围

l、可以接受下列条件的动产质押：

(1)出质人享有所有权或依法处分权。

(2)依法可以流通、转让。

(3)依法可以特定化和转移占有。

(4)易变现、易保值、易保管。

2、可以接受以保证金等形式特定化的金钱质押。

3、可以接受下列权利质押：

(1)汇票、本票、存单。

(2)国债、金融债券、大企业债券。

(3)股份、股票。

(4)依法可以质押的具有现金价值的人寿保险单。

(5)依法可以转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权。

(6)依法可以质押的其他权利。

(二) 质押人应提交的材料

同抵押人应提交的材料。

(三) 质押贷款应注意的事项

1、以存货质押的，应具备产品有市场、有销路、有保管质物的仓储条件。

2、以汇票、本票质押的，应有出质人与出票人或其前手之间的商品交易合同和增值税发票。

3、以凭证式国债质押的，应有出质人出具的所有权无争议、没有挂失或依法止付的，同意提供质押担保的书面承诺文件。

4、以仓单质押的，应有仓单或仓单持有凭证以及证明仓单开具人的合法主体资格和仓单项下货物的品名、数量、入库检验、保管期限等事项的书面文件。

5、以提单质押的，应有提单或提单项下货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、质量和重量检验证明、商业发票、保险单等资料和证明文件。

6、以一般企业股权质押的，应有企业章程和该公司董事会及其他股东同意出质投资者将其股权质押的书面决议。

7、以商标专用权质押的，应有商标注册证及出质前该商标专用权的许可使用情况证明文件。

8、以专利权中的财产权质押的，应有专利权的有效证明、出质前该专利权的实施及许可使用情况证明文件。

9、以著作权中的财产权质押的，应有作品权利证明、出质前著作权的授权使用情况证明文件。

(四) 质押担保的调查评审

1、应综合考虑借款人的资信状况、偿债能力、贷款期限、贷款风险度、出质动产所处位置、使用年限、折旧程度、功能状况、估价可信度、变现能力、变现时的价格变动、变现税费等因素，根据质物的不同种类确定合理的质押率，并据此与出质人签定质押合同。原则上一般动产的质押率不超过评估价的50。

2、应当综合考虑质押权利的易变现性、发行单位的信用等级以及市场价格、商业风险、相关费用等因素，确定合理的权利质押率，并据此与质押人签订合同。原则上：

(1)人民币存款单的质押率不超过存款行确认数的90，而办理银行承兑汇票，其质押率可达100。

(2)国家债券的质押率不超过90。

(3)金融债券的质押率不超过80。

(4)银行本票和承兑汇票的质押率不超过90。

(5)非上市股份有限公司股份、有限责任公司股份的股权质押率不超过评估价值的50。

(6)仓单、提单的质押率不超过其项下货物总金额的70。

(7)人寿保险单的质押率不超过出质时保单现金价值的90。

3、应当安排双人对质押担保进行调查评审和核押工作。

(五) 质押登记

1、质押登记手续办妥曰期不得迟于质押贷款的实际发放日期。

2、以非上市股份有限公司和有限责任公司的股份质押的，应在5日内将股份出质记载于股东名册，可申请公证机关公证。

3、以商标专用权、专利权中财产权、著作权中的财产权质押的，其登记机关为国家工商局的商标局、中国专利局和国家版权局。

(六) 质押担保的管理

1、动产质押合同项下质物的权属证书、发票、保险单证及其他相关资料正本经确认后，填写移交清单并签字盖章后交出纳入库保管。

2、以汇票、本票、记名股票、企业债券出质的，还应当要求出质人在出质权利凭证上正确背书记载“质押”字样并签章。

3、在质押合同有效期内，应按贷后检查间隔期定期检查质物的管理和变化情况，并督促出质人按约定履行各项义务。

4、质押贷款的贷后检查主要内容同抵押贷款的检查内容。

(七) 质权的实现

基本上同抵押权的实现。

三、保证贷款操作流程

(一) 保证人的资格

1、具有代为清偿能力的法人、其他经济组织、自然人，可以作为借款人的保证人。其中其他经济组织指依法登记并领取营业执照的独资企业、合伙企业、联营企业、中外合作经营企业等。

2、原则上应当选择代为清偿能力强、信誉状况好的法人为保证人。

3、国家机关、学校、医院、企业法人的分支机构和职能部门不能作为保证人。

4、担任法定代表人、董事或高管人员所在公司曾有过破产、逃废银行债务、拖欠银行贷款本息等不良信用记录的不能作为保证人。

(二) 保证人应提交的材料

1、法人、其他组织为保证人的，应提交下列材料：

(1)最近年度经年检的的营业执照(必备资料) ；

(2)最近年度经年检的组织机构代码证；

(3)法定代表人(负责人) 身份证明及签字样本或印鉴(必备资料) ；

(4)经年审的贷款卡(无贷款的可不必) ；

(5)最近年度经年检的税务登记证；

(6)企业章程；

(7)经中介机构审计的上年度和当期财务报表(资产负债表、损益表、现金流量

表) ；

(8)有必要提交的其他材料。

2、有限责任公司、股份有限公司为保证人的，还要提交下列材料：

(1)公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意提供保证担保的书面决议；

(2)公司董事会或股东大会依据公司章程作成的签约人授权委托书及签字样本或印鉴。

3、承包经营企业为保证人的，还要提交发包人同意该保证担保的书面文件。

4、专业担保机构为保证人的，还应提交下列材料：

(1)中介机构出具的实收资本验资报告；

(2)一定数额的担保基金存款证明文件；

(3)同意提供该保证担保的书面文件。

5、自然人为保证人的，应提交下列材料：

(1)保证人及配偶的有效身份证件；

(2)保证人的居住证明(户口薄) ；

(3)保证人财产及收入状况证明(公务员) ；

(4)保证人及配偶同意提供担保的书面文件。

(三) 保证担保贷款的调查评审

l、应当对保证人的主体资格、意思表示、授权情况以及其他相关文件进行审查，确定其真实性、完整性、合法性和有效性。

2、应当对保证人的资信状况、代偿能力等事项进行审查评估，确定保证担保的可靠性。

3、应当对保证人的资产规模、所有者权益、已为他人担保的余额、信用等级、现金流量、信誉状况、发展前景等因素进行综合考证。

4、保证额度＝资产总额—负债总额一已为他人提供的各类担保余额。

5、保证人为村委会和村主任的，所保证担保“三农”贷款中的种、养殖大户、专业户(如五凤茶叶、马站蘑菇、沿浦紫菜养殖、灵溪的西红柿、养猪、农资(机具) 经营大户、龙港新美洲的蔬菜种植等等) ，给予大力支持，扶持他们做大做强，发展新农村经济，可适当放宽保证担保条件，并且给予优惠贷款利率。

(四) 保证合同的订立

1、保证合同的订立可以采取以下形式：

(1)保证人与小额贷款公司签订书面合同；

(2)保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的保函；

(3)保证人向小额贷款公司开立无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的备用信用证；

(4)保证人向小额贷款公司出具无条件、不可撤消、对主债务承担连带责任的其他书面担保文件。

2、同一笔贷款有两个以上保证人的，应当与保证人分别签订保证合同，或者是签订联保协议。

3、同一笔贷款既有保证人又有第三人提供的抵(质) 押担保的，应当分别签订保证合同和抵(质) 押合同。

(五) 保证担保的管理

1、保证合同有效期间，应当按照贷后检查问隔期，对保证人的资信状况、偿

债能力及保证合同的履行情况定期检查，督促保证人按照保证合同的约定按期提交有关材料并履行各项义务。

2、应当检查保证人是否发生下列情形：

(1)财务状况恶化或涉及重大经济纠纷；

(2)经营机制或组织结构发生变化，如承包、租赁、分立、合并、股份制改造等；

(3)经营范围与注册资本变更、股权变动；

(4)破产、歇业、解散、被吊销营业执照等；

(5)企业章程、法定代表人、住所、电话等发生变更。

(六) 担保债权的实现

1、借款合同到期、借款人未能按期归还本付息的，除按规定向借款人催收外，还应当在合同履行期届满六个月内向保证人送达催收通知收，并取得回执。

2、借款人和保证人均不履行责任的，在保证期间或诉讼时效内及时提起诉讼或申请仲裁。

3、保证人拒绝履行法院已生效的民事判决或调解，应在六个月内向法院申请执行，以收回贷款本息。

四、风险警示

五、公司发展战略

建立覆盖全国的投融资网络

以创新模式驱动公司快速发展

尽快进入资本市场

六、目前公司高管团队

赵昭阳：创始人，董事长

应绍华 总裁 ： 建行宁波分行 副行长

杨续胡：总顾问，联商务集团 监事

孙浩 ：席风控官 原建行长春分行行长，上海恒和担保副总裁

张海苗：副总裁 原阿里巴巴集团总裁助理

付永华 副总裁 原阿里巴巴上海分公司负责人

中国网络银行本着勤勉尽职的原则，认真为每个资金提供者着想，总结出了小额保本，大额保真的模式，全心全力保证资金在安全的基础上快速增值。

自成立以来，已经为130多家企业完成融资安排，最大的近2.25亿，最小的5万元，总融资额超过573亿元人民币，储备的项目2800多个，另外还参股了4家拟上市公司。资金来源多层次多渠道多元化。

近期中国网络银行开展了大规模推广活动，在全国的500家卫视，电视台，

视频网站进行大规模广告投放，启动全国分站招商，力争尽快建立全国性的金融网络平台