我国电子银行发展策略探析
电子商务我国电矛银衙凌展策略探析－苗绘河北金融学院［摘要】＆－７－银行是商业银行电子化发展的高级形式，是商业银行发展趋势。目前电子银行业务在我国逐渐普及，但还存在众多制约因素，本文对电子银行发展策略进
电子商务
我国电矛银衙凌展策略探析
－苗绘河北金融学院
［摘要】＆－７－银行是商业银行电子化发展的高级形式，是商业银行发展趋势。目前电子银行业务在我国逐渐普及，但还存在众多制约因素，本文对电子银行发展策略进行了深入探析。
［关键词］电子银行商业银行发展策略
电子银行（Ｅ－ＢＡＮＫ）又称网上银行或网络银行，是银行借助Ｉｎｔｅｒｎｅｔ的力量．并利用现有的计算机与通信技术（Ｃ＆Ｃ）、信息技术（１Ｔ）．把银行核心业务集成起来形成的新型银行，它是商业银行电子化发展的高级形式。电子银行通过Ｉｎｔｅｒｎｅｔ向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、证券、投资等服务，使客户可以足不出户或是在飞机、车船上利用无线网络技术．能够安全、便捷、快速地管理活期、定期存款、支票、信用卡、及个人投资等各种金融业务。电子银行有两种形式：一种是传统商业银行通过Ｉｎｔｅｒｎｅｔ开设新的电子服务窗口来开展家庭和企业银行服务．即所谓传统业务的外挂电子银行系统，目前
《ＯｎｌｉｎｅＢａｎｋｉｎｇＳｅｒｖｉｃｅｓＳｙｓｔｅｍ．ＯＢ－ＳＳ）；１９９８年，中国银行
正式推出自己的电子银行，并于同年３月完成了第一笔网上支付业务。中国建设银行于１９９８年５月成立电子银行项目组．经过一年多的开发于当年８月推出自己的电子银行。中国工商银行２０００年２月１日在北京、上海、天津、广州四城市开通了对公的电子银行；２０００年６月１６日．工商银行选定８８４８网站与首都信息发展有限公司．中国企业网、北大方正、清华同方等四家企业的作为首批Ｂ２Ｂ网上支付合作伙伴，为我国的商业银行向电子商务进军的里程上迈出了跨越性的一步，填补了国内空白。中国农业银行因体制、观念、技术开发能力及客户资源等方面的原因．电子银行业务发展己经大大落后于其他国有商业银行，从２００３年才开始提供电子银行服务。２００６年１１月２１日．兴业银行在推
这种模式在我国已经非常普及另外一种则是完全依赖于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ
发展的全新电子银行，这类银行所有的业务交易都依赖于Ｉｎｔｅｒｎｅｔ来进行．即所谓的虚拟银行．这种模式在世界范围内尚属于初始阶段。电子银行与传统的商业银行相比有无可替代的优越功能．主要表现在：①电子银行的客户具有全球性．这些数量稳定且日益壮大的客户群体是商业银行赖以生存和发展的基础；②交易时间能够达到全时性．即２４小时Ｘ３６５天；③交易成本低廉．利用网络进行付款交易的每笔成本平均为１３美分或更低．而利用银行本身软件的电子银行服务为２６美分：电话银行服务为５４美分．银行分支机构则高达１０８美分；电子银行的经营成本只占经营成本收入的１５％－２０％，相比之下传统银行的经营成本占经营收入的６０％左右；④电子银行交易操作方便、快捷，可以提高服务效率．节省了客户等待时问。基于以上优势．电子银行受到越来越多客户的欢迎。
一、目前我国电子银行发展现状
近年来．我国各家商业银行己经认识到了电子银行的巨大价值．电子银行业务在我国蓬勃发展，快捷方便的网上交易越来越为人们所接受．电子银行业务的需求日益凸显。经过几年的发展．我国的电子银行已初具规模。据中国人民银行统计，我国目前已经有２０多家银行的２００多个分支机构拥有网址和主页．其中开展实质性电子银行业务的银行和分支机构达５０余家。
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出了目前国内最先进的网上国际业务平台——兴业单证通
（ＥＡＳＹＴＲＡＤＥ），在业界引起不小的轰动。经过＋年的发展，我国网上银行服务品种在迅速增多．电子银行业务量尤其是交易性业务的数量骤增。艾瑞调查显示．２００６年，中国有近９０％的网民使用过网上银行服务，网上银行客户规模已经达到７１∞万，交易额规模达到９３．４万亿元。
二、我国电子银行发展的制约因素
第一，网络环境尚需改善。从最新的中国互联网络信息中心（ＣＮＮＩＣ）发布了第十八次“中国互联网络发展状况统计报告”结果来看，截止至２００６年１２月３１日，大陆拥有１．３７亿网民，仅占我国１３亿总人口的１０％；而经常使用网上银行服务和网上炒股服务的网络用户仅占网民的１０．５％。因此，我国目前应加快金融电子化基础设施的建设，进一步改善网络环境．为商业银行的网络营销的发展创造有利条件。第二．品牌形象没有得到充分重视。营销是品牌的战争，拥有市场必须首先拥有一个占市场优势的品牌。域名是银行在互联网上的永久性标识，是银行在互联网进行商务活动的基础，具有极高的商业价值。但就目前的情况来看，我国的商业银行还没有意识到品牌形象对电子银行发展的重要性，如．有的商业银行没有认识到网络域名作为互联网上的“门牌”作用．合理的域名被抢注的现象时的发生；有的商业银行各个分行、支行各自为政．纷纷设立、推广自己的网站．各分支行的网站之间又相互孤立、互不关联．这些都不利于商业银行整体的品牌形象的建立。银行系统内的整体网络资源没有得到充
９９７年４月，招商银行建立了自己的网站——“一网通”，同时
推出了网上企业银行和个人银行服务．这也是我国第一家电子银行。到１９９９年．招商银行已建立了比较完善和成熟的电子银行体系。１９９７年，中国银行也建立了自己的”电子银行服务系统”
《商场现代化》２００７年７月（中旬干Ｉｊ）总第５０９期
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分利用，不能达到商业银行网络营销的最佳效果。第三．不能提上银行主页上以链接的形式为其提供一个单独的空间。如客户只供个性化的服务。向客户提供个性化服务是电子银行营销的一个喜欢使用网上银行缴费，那么在他的个性化网页上，网上缴费的本质特点。但就目前情况来看，商业银行不能利用网络快捷、便位置将十分突出．并且关于该产品的互动信息也十分充分，这样利的特点及时、准确地收集客户的消费信息，了解、把握客户的才能使消费者从情感和理智上都得到满足体验，从而使顾客具有个性化需求：同时，商业银行网络营销的业务种类还比较单一，极高的忠诚度。
主要是业务介绍、账务查询等．网上结算和贷款的功能还比较２．体现品牌差异化
弱。另外．各商业银行在业务种类上趋同现象严重，在线服务建立具有一贯风格、给人深刻记忆和认同感的品牌，是营销水平比较低，交互性差．在服务的内容方面均不能满足客户的成功的标志。品牌表面上是产品或服务的标志．代表着一定的功不同需求，提供个性化的服务。第四，网络营销方式没有充分能和质量，在深层次上则是对人们心理和精神层面诉求的表达。被利用。大多数商业银行没有充分运用已经成熟有效的网络营品牌凝聚的是客户对一种产品或服务的总体体验，商业银行在开销方式积极寻找客户群，开展主动的产品推介和促销。有的银展网络营销时应该注重自身品牌。通过不同的品牌形成不同的客行网站上．竟然找不到邮箱地址、服务热线、交换链接、电子户体验是我国商业银行开展网络营销应关注的问题。金融产品的邮件、网页广告。这也说明我国电子银行的主动营销意识还有无差异性．对服务质量的要求越来越高，客户借助于网络的便利待于加强。第五．社会信用体系尚不健全。我国的信用状况不性在各个银行之间选择。因此，通过提供高附加值的金融产品和容乐观，不管是企业还是个人普遍缺乏信用意识，信用的透明服务．体现不同品牌的差异，只有消费者认同的网上银行的品度低，信息的不对称、个人的消费信用状况的长期空白等。这些牌，才有可能成为客户的首选。同时，品牌的知名度和忠诚度不都使电子银行业务蕴藏风险。会严重影响和制约我国电子银行业仅是可观的无形资产，更是网上银行持续创利的来源。招行２００６务的开展。年在国内业界率先建立了一整套”五星导航”网上银行服务体
三、我国电子银行发展的策略系．建立了专门的网上银行服务品牌。域名是银行品牌的一部１．完善电子银行Ｉｎｔｅｒｎｅｔ技术支持分，用客户喜爱的域名可以巩固目标市场，确保品牌在市场竞争完善电子银行Ｉｎｔｅｒｎｅｔ技术支持应包括网站的设计、网站的中的鲜明的形象特色。对于我国各大商业银行来说．采用中文域响应速度、网站内容和情境设计四个方面。第一．网站在设计风名是银行网络品牌体验的宓要措施。２００５年１０月份，交行．中格上与网点风格统一。客户访问银行网站，只能通过视觉来体验行、建行．农行、工行等国内各大商业银行纷纷注册并启用中文产品的使用环境，因此网站的设计风格很重要。网站的设计应保域名．网络用户只要在地址栏中输入诸如“农业银行．ｃｎ”、“建持与银行分支机构风格统一。顾客在现实生活中对某银行的形象设银行．ｃｎ”等，便可以直达各大银行网站。同时，各大银行还感知会不可避免地影响他们对网上银行的感知．如提起招商银采取了多个域名注册的方式，除了注册与自身名称相关的中文域行，客户就会想起葵花：而提起农业银行，客户就会联想起绿色名之外，还纷纷注册了多个与品牌相关的中文域名，甚者高达一的主色调。网站在设计风格上与网点风格统一．也更容易使客户百多个，比如交通银行。
体验到银行网站的亲切感和信任感。第二，应时刻关注网站响应３．提供个性化金融产品和服务
速度。网站响应速度也是影响客户体验的一个重要因素。网络用网络的便捷性使商业银行及时了解客户需求信息，并根据不户一般比较缺乏耐心，如果链接或传输速度比较慢．客户会转向同需求创新金融产品和服务，提供个性化、人情味的金融服务，别处，而且一般短期内不会回来。网站的响应速度与带宽和服满足客户需求。网络的发展使电子银行为普通客户提供定制化产务器性能有密切关系。商业银行应建立网站响应速度监控体品成为可能。定制的产品能给顾客多种体验．形成顾客丰富的整系．一旦发现访问速度较慢，马上采取相关补救。第三．保证体体验。第一．向客户提供理财定制服务。商业银行可以通过对网站内容的质量。互联网的特征之一就是内容的丰富性和时效客户账户信息的管理和分析．为所有客户提供理财定制产品．从性，为了更好的吸引和粘住顾客，网上银行宓须重视网站内容而使客户获得难忘的体验。如美国富国银行为其所有客户推出的的建设．并加强对网站的维护。一方面要及时更新银行网站内“我的开支报告”服务将客户在富国银行各种不同的账户的开支容．使顾客感觉这个网站是“活”的．并且通过增加站内搜索往来按客户熟悉的方式如汽油、汽车、杂货、ＡＴＭ提款等进行分等使网站内容易于查找，可以增加顾客访问该网站的欲望。另类，并简便地综合在一起，客户可随时从富国银行网站免费查一方面尽可能多的提供一些银行的相关信息如发展动态、在网站阅。通过该项服务客户可以准确了解自己每日的开支归属．迅速上增加有价值的链接和设立银行博物馆等．如，中国工商银行将掌握其富国银行账户内的开支规律。客户对“我的开支报告”的上海分行建立的银行博物馆搬到了网站上．不但增加了顾客对银反映极佳。东亚银行的”我的资产组合和个性化网页”．从客户行的全面了解的机会，也会增加顾容对银行的信赖度和亲切感。的角度汇集并提供所有东亚银行的服务．让客户体验全面个人理此外．还要保证银行网站提供的内容真实可靠．以树立银行的诚财所带来的方便．客户可设定和维护所有自设的资产组合及投资信形象。第四．个性情境定制。根据客户的操作习惯和常用的业选择。第二．向客户提供金融信息定制服务。商业银行可以根据务品种，由客户自行定制一个有个性化的服务网页环境，并在网客户的需求．在定期存款展期。交税、贷款偿还等业务的到期日，
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以及客户账户资金不足时，通过网上银行计算机系统自动向顾客指定的手机短信、Ｅ—ｍａｌｌ或电话等方式发送提示信息。这种定制化产品可以满足所有的银行客户的需求。此外，银行还可以在法律允许的范围内不受现有银行标准化产品的限制根据客户的需求向客户提供定制服务，如银行可以为某大型企业集团提供融资财务顾问服务等。
４．利用数据库技术挖掘优质客户
充分利用数据库技术，可以对每一个客户的消费过程进行记载．并对客户的财务状况、消费需求做出全面、深入的了解和分析。商业银行应在充分利用数据挖掘的基础上对每一位客户建立“机会图”．有针对性地提供产品和服务。如，花旗银行开展网上服务后，其顾客提供所有的相关信息会在电脑中建立一个不断更新的主控文档．通过这个文档，所有花旗银行的网点能及时掌握所有客户的最新动态，银行会根据客户的变化采取不同的措施．还能够为顾客的长期投资．以及财务决策提供咨询和长期建议。招行开发的网上银行客户动态管理系统．用于随时掌握客户使用动态．如发现某客户在使用网上银行贷款购车后．银行工作人员会及时通过计算机网络在适当的时候向客户推荐汽车保险业务。可见，根据数据库记录的关键时刻信息．一方面可以分析目前客户的现状、体验触发点．以及未来消费趋势，为提供个性化的服务奠定了基础，另一方面可以聚焦企业忠诚客户．进行情感的跟踪与服务，给客户以额外的服务价值，创造客户惊喜。商业银行必须努力地充分挖掘每次与客户接触的机会．使客户知道在这里他们会发现一个安全的地点．能够得到专家的专业理财建议．并使客户产生他们的需求会得到切实关注的感觉．以培育客户忠诚度。
５．加快我国信用体系建设
一要建立信用档案．形成信用长效机制。应建立个人和企业信用收集、评估和供给的中介机构。个人及企业信用状况可以上网供电子银行等各方面查询和使用，实现信用资料的查询、交流与共享的系统化。二要建立严格的信用监督机制。应加强信用信息披露制度．将个人及企业履行信用的相关信息定期公布，置于公众舆论监督之下。另外．应建立信用奖惩制度。不断考查个人和企业的信用状况．使守信者真正得到实惠，使失信者得到惩罚．恶意透支者受到打击。通过信用监督机制．使网络客户在短期的违约收益和长期的信用损失之间做出明智选择．规范自身行为．向守约和长期化发展。
一陈素敏杜品河北交通职业技术学院
［摘要］随着电子通信技术的发展，网络应用在人们的工作生活中越来越重要，电子商务迅速发展。目前阶段，安全问题仍然是制约电子商务活动大规模发展的瓶颈。本文详细论述了电子商务活动中运用的各种安全技术。
［关键词］电子商务加密技术认证技术安全认证协议一、加密技术
加密技术是一种主动的信息安全防范措施．其原理是利用一定的加密算法，将明文转换成为无意义的密文，阻止非法用户艇读原始数据，从而确保数据的保密性。明文变为密文的过程称为加密，由密文还原为明文的过程称为解密．加密和解密的规则称为密码算法。在加密和解密的过程中，由加密者和解密者使用的加解密可变参数叫做密钥。
目前，获得广泛应用的两种加密技术是对称密钥加密体制和非对称密钥加密体制。它们的主要区别在于所使用的加密和解密的密码是否相同。
１．对称密钥加密体制
对称密钥加密，又称私钥加密．即信息的发送方和接收方用同一个密钥去加密和解密数据。它的最大优势是加．解密速度快，适合于对大批数据进行加密，但密钥分发传递困难．不适合大范围应用。目前常用的典型算法是ＤＥＳ算法和ＩＤＥＡ算法。
使用对称加密技术将简化加密的处理．每个参与方都不必彼此研究和交换专用设备的加密算法．而是采用相同的加密算法并只交换共享的专用密钥。如果进行通信的双方能够确保专用密钥在密钥交换阶段未曾泄露．那么机密性和报文完整性就可以通过使用对称加密方法对机密信息进行加密以及通过随报文一起发送报文摘要或报文散列值来实现。在对称加密方法中．采用相同的加密算法并只交换共享的专用密钥（加密和解密都使用相同的密钥）。因此，对称加密技术存在着在通信的贸易方之间确保密钥安全交换的问题。此外．对称加密方式无法鉴别贸易发起方或贸易最终方
２．非对称密钥加密体制
非对称密钥加密系统，又称公钥密钥加密。它需要使用一对密钥来分别完成加密和解密操作，一个在网上公开发布，即公开密钥：另一个由用户自己秘密保存．即私有密钥。信息发送者用接收方的公开密钥加密信息．而信息接收者则用自己的私有密钥来解密。公钥机制应用灵活，密钥分发不用加密，适合在大范围内使用，但加密和解密速度要比对称密钥加密慢得多。
在非对称密钥加密体系中．密钥被分解为一对。这对密钥中的任何一把都可作为公开密钥（加密密钥）通过非保密方式向他人公
参考文献：
…韩宗英：商业银行网络营销的竞争焦点在于留住访问者［Ｊ］．辽宁经济，２００６（５）
［２］刘建佳：我国商业银行网络营销的问题及对策研究［Ｊ］．内蒙古科技与经济，２００５（１６）
［５】王志鹏：我国商业银行网络营销策略的思考［Ｊ］．统计与决策，２００５（１７）
开，而另一把则作为私有密钥（解密密钥）加以保存。私有密钥只能由生成密钥对的用户秘密保存，公开密钥可广泛发布。公钥体制的密钥管理主要是针对公钥的管理问题．目前较好的解决方案是数字证书体系。目前常用的典型算法是ＲＳＡ算法。
该方案实现信息交换的过程是：贸易方甲生成一对密钥并将其中的一把作为公开密钥向其他贸易方公开；得到该公开密钥的贸易方乙使用该密钥对信息进行加密后再发送给贸易方甲；贸易方甲再
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