小微金融：五条甄选优质P2P平台的“金规玉律”
随着监管方向和思路的日趋明朗,P2P 平台进入了“疯长”时期。你方唱罢我登场, 无论是金融巨头还是互联网巨头, 银行系、国资委、互联网大鳄等等都加入了 这场混战。据网贷之家7月报告显示, 目前全国有1
随着监管方向和思路的日趋明朗,P2P 平台进入了“疯长”时期。你方唱罢我登场, 无论是金融巨头还是互联网巨头, 银行系、国资委、互联网大鳄等等都加入了 这场混战。据网贷之家7月报告显示, 目前全国有1283家平台, 而在过去的一个月内全国新上线平台多达99家。虽然网贷行业已经经历过2013年的大浪淘 沙, 但是2014年的洗牌仍在继续。据网贷之家统计, 仅在7月就出现了8家平台跑路或提现困难。对于投资者而言, 选择哪家仍旧“雾里看花”, 如何甄选平 台, 是不是背靠大树就靠谱? 到底有哪些标准? 新快报记者采访了诸多业内人士, 也“亲身试法”多家平台, 为投资者总结出五条甄选优质P2P 平台的“金规玉律”。
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看“靠山”:检验平台背景和基因是否优良
选择平台的第一条“金规玉律”莫过于有“亲爹”或者“干爹”的平台。这类平台可以分为银行系P2P 、国资系P2P 、上市公司系P2P 、获得风投的P2P 。比如开鑫贷, 就是由国家开发银行全资子公司和江苏省内国有大型企业共同投资。
如果这类平台一旦发生逾期, 公司有充足的资本保证投资者资金安全。这类平台由于“背靠大树”, 因此安全性更高, 但收益会相对减少, 大约6到10。如果你是高风险爱好者, 那不妨绕道而行。
此外, 除了平台背景, 还要仔细查询平台的股东背景。中国互联网金融创新研究院特约研究员徐北指出, 在P2P 平台日益同质化, 股东背景和实力也直接决定了平 台大小、投入规模、合作方的支持程度、上线产品的特点、风控模式等, 也是平台能在激烈竞争中脱颖而出的重要因素。比如广州最老牌的平台盛融在线, 就是依托 广州民营科技园, 募集客户基本是围绕着科技园内近2000多家入住企业; 而新联在线则依靠股东关系积极开拓新加坡、中国香港和中国台湾等境外市场。
就像相亲一样, 除了对方父母家庭背景好之外, 关键还是要看人品的好坏。但是, 如何查看平台的“人品”呢? 注册资本金是一道门槛。此前, 也有业内人士透露未来P2P 的监管将设门槛, 注册资本金至少要1000万元。
网贷之家发布的《2014网贷行业半年报》显示, 网贷平台的注册资金从几十万元至上亿元不等, 跨度较大, 平均注册资本金1675万元。新快报记者通过半年报的数据筛选后发现, 近43的P2P 平台注册资本金低于1000万元的最低值。
当然, 除了人品也要看看对方的外貌。不仅要看网站的美观程度, 更重要的是看网站设置是否完善, 各个链接点击是否顺畅。还要看看网站ICP 备案, 域名是否高大上, 展示的图片是否有PS 迹象等等。
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看团队:核心成员是否有五年以上金融经验
,对于互联网金融这个新兴的行业而言, 潮涌的进入者也使得行业人员鱼龙混杂。就记者此前的走访经验来看, 大多数从业人员来自于传统金融机构, 少部分来自互联网行业。
对于团队人员的斟酌, 首先要看团队的高管们, 以前是否从事过金融行业、是否有专业的学科背景„„在网络中可以多维度的搜索其信息。比如广州的新锐平台礼德 财富, 其合伙创始人洪凯彬在招商银行信用卡风险管理系统内任职7年有余, 更有广州老平台通融在线, 其执行董事赖金茂也有着十余年的商业银行信贷及风控经 验。
此外, 最重要的还要看平台的风控团队。更有业内人士表示, “在这个领域普遍遵守着1万小时定律, 一个风控人员要有5年以上的信贷领域风控经验才可信赖”, 尤其在中国本地, 做中小微企业贷款, 如果不熟悉本土情况, 没有在一线摸爬滚打过的业务人员是无法把握住风险本质的。
所以在选择平台时, 看担保方、平台的风控人员是否有金融机构信贷相关经验, 并且从业至少超过5年是最简单有效的方式。
除此以外, 在靠谱的风控团队运作基础上, 平台还需要有一套成熟的系统化的风控体系对投资人进行有力保障。贷帮网CEO 尹飞对新快报记者表示, “应该从整个 P2P 平台系统化的观点上看问题, 除了要重视信贷业务本身风险控制外, 还要重视关于资金的风险控制、信贷资产的行业性、周期性的配比, 关于团队建设、关于 IT 的风险控制, 这才是一个系统性的整体风险控制。”
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看资本:担保公司偿付能力是否强悍
在国外,P2P 平台没有担保模式, 而当P2P 进入中国形成中国特色后, 便产生了担保模式, 目前平台的担保模式有几种方式, 一种是平台自己为自己担保, 不过 随着监管日益明朗, 平台自身担保的模式或将逐渐消失; 第二种是由有限公司担保, 为投资担保公司、资产管理、投资公司等; 第三种是由融资性担保公司担保。
地标金融总裁刘侠风表示, 进入2014年之后, 特别是最近两个月, 有不少保险公司也在涉足P2P 领域, 很有可能成为第四种形式。记者也了解到, 礼德财富近期就推出了保理融资项目, 虽然利率低于行业平均水平, 但对于稳定性投资者却有很大吸引力。
徐北也指出, 很多P2P 平台都在积极寻求和第三方融资担保公司合作, 一个是可以增加平台赔付能力, 另一方面借助担保公司风控力量对项目进行二次项评审。
回到担保本质上说, 担保必须要有效力, 在借款人出现还款风险的时候可以在最短的时间内向投资人偿付, 并且自身利润和资本实力可以覆盖坏账, 核心是风险承担能力以及风险识别和定价能力。
因此, 有业内人士建议, 投资人选择平台时可以从两个方面考察担保公司的可靠性, 首先是资本实力。担保公司自身必须有充足的资本实力可以承担风险, 投资人可 以考察担保方的
,实收资本, 由于担保公司的主业是经营风险, 靠担保规模赚取盈利覆盖坏账损失, 所以担保公司必须有足够的资本在出现风险时首先向投资人代偿。
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看风控:
是否进行第三方资金托管
第三方资金托管曾被视为防止P2P 形成资金池的唯一途径。其实就是将资金流运行在第三方托管公司, 而不经过平台的银行账户, 这样就可以避免平台因为经营不善导致挪用交易资金而给交易双方带来风险。
而目前在行业第三方资金托管方面, 大多数平台或与银行或与第三方支付有合作。比如礼德财富、地标金融、新联在线等平台, 当你注册完网站账户后, 页面他就会跳转到第三方支付平台界面, 还需注册一个第三方支付的虚拟账户。
这样, 就有效避免了平台涉嫌资金池的情况。就这就好比在淘宝购物, 在尚未收到产品时, 资金是冻结的, 但当你收到产品输入支付账号后, 钱款才能打到店家账户中。
值得注意的是, 现在很多平台在宣传上将“托管”与“监管”的概念混淆。银行作为平台资金托管的渠道, 并没有对资金的流向进行有效的监管。还有业内人士称, 目前很多银行不愿意和P2P 平台合作, 怕的就是P2P 平台拿银行的合作协议作为平台增信手段。
刘侠风也对新快报记者表示, 第三方资金托管, 不能从根本上解决资金安全问题。“银行也好, 第三方支付也好, 都无法识别项目的真实性, 第三方资金托管, 本质上还只是解决了资金流通渠道的问题”。
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看标的
具体项目是否透明、规范
相对靠谱的平台, 每个借款标的的信息都是公开的。投资者清楚的知道自己的钱借给了谁, 投向哪里。在具体项目判断中, 要仔细查看融资者的借款资料是否齐全, 包括借款人身份证、抵押物相关证书、征信报告、住宅照片等等。
在投资项目时, 一般也有电子版的“借款协议”, 上面有借款人的真实姓名、手机、身份证号码、住宅地址, 并且允许投资人打电话给借款人核实信息等等。
比如投哪网的具体项目, 借款者信息中, 除了基本的用户信息外, 还有账户详情, 上面明确显示了借款人的待还款总额, 授信额度; 而在还款信用一栏中, 包括借款 人曾成功借款次数、逾期还款次数等。还有综合评级, 根据借款人的基本信息、征信情况、还款能力、资产信息
,等维度综合评判出A 、B 、C 、HR 四个等级。
再比如积木盒子网站在项目信息中, 抵押物中的房产信息就细致到建筑面积、年限、评估价格、参考价格等因素。
深圳小微金融服务有限公司经深圳市工商局登记注册，于2013年成立，总部位于深圳市福田国际文化大厦29层，注册资本金2000万元人民币，目前拥有近2000多平方的办公场地. 小微金融团队由数十家银行高管及资深的金融专家共同发起成立，创始人团队均拥有十余年行业经验。立志帮扶小微企业！
小微金融是一座将信贷资源与信贷需求连接在一起的" 桥" 。 小微金融汇聚了所有的金融机构，包括银行、小贷公司、担保公司、典当行等任何国家指定的合法贷款机构，规范信贷市场，为小微企业搭建一个全方位、一体化的融资超市，解决小微企业融资难、融资贵的老大难题，让天下没有难融的资金！
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中国不需要再多一家金融公司，但中国缺一家真正专注服务小微企业的金融服务公司。
——马云