上海浦东发展银行电子商务应用分析

上海浦东发展银行电子商务应用分析XXXXXXXX （二级标题）上海浦东发展银行股份有限公司，简称浦发银行, 是1992年8月28日经中国人民银行批准设立、1993年1月9日开业、1999年在上海证券交

上海浦东发展银行电子商务应用分析

XXXXXXXX （二级标题）

上海浦东发展银行股份有限公司，简称浦发银行, 是1992年8月28日经中国人民银行批准设立、1993年1月9日开业、1999年在上海证券交易所挂牌上市（股票交易代码：600000）的股份制商业银行，总行设在上海。近年来浦发银行积极探索金融创新，资产规模持续扩大，经营实力不断增强。

图一 浦发银行

至2012年9月末，公司总资产规模达31,422亿元，本外币贷款余额15,127亿元，各项存款余额21,132亿元，实现税后利润261.26亿元。目前，在全国160多个城市，设立了37家分行（含香港分行）、760家机构网点，成为颇具核心竞争优势的现代金融服务企业。“笃守诚信、创造卓越”是其一贯秉承的经营理念。

二、电子商务

早在2004年电子商务刚起步阶段，浦发银行就对这个新的领域进行了动态的跟踪，并成为第一批开通网上支付功能的银行。2006年，又成为首家与国内最大的电子商务网站阿里巴巴开始B2B 网上支付合作的银行，在业界首次提出电子商务交易资金托管概念。目前，仅支付宝在浦发银行的日交易额就超过3000万元。

浦发银行还与第三方支付公司就客户身份认证、B2B/B2C网关支付、信用卡分期付款、代理清算、公用事业代缴、积分互换、银行卡卡通等方面开展合作，全方位助力第三方支付公司的发展。目前，浦发银行已与十余家第三方支付机构达成备付金存管业务合作意向，抢滩第三方支付市场。

图二 电子商务

近几年，随着国内银行陆续快速推出了网上银行及支付网关等与互联网紧密结合的金融产品，而这些产品正是电子商务网站由单一服务网站向全程服务转型所迫切需要的。因此，众多商业银行纷纷与各家网站合作，推出适用于C 类客户的C2C 、B2C 网上支付产品；以及适合于B 类的B2B 网上支付产品。这类产品通过银行支付网关与电子商务网站对接，提供与交易订单紧密捆绑的在线支付服务，使买家通过网上银行安全、轻松地完成在线交易和支付；同时能帮助电子商务网站合理、安全、便捷地实现了电子商务的全过程在线交易。凭着良好的信用卡业务，浦发银行在快速推进在线银行的电子商务走得轻车熟路，成绩斐然。

1． 网站设计

图三 浦发银行首页

浦发银行网站的首页简洁大方，商务气息浓重。首页以白色作为打底色，页面上部是浦发银行的代表颜色——深蓝，浦发银行的LOGO 图案和中文字样在页眉左上角，

蓝底白字具有很强的可识别性。

浦发银行的网站首页代表性高，在网站美学设计中算是较为成功一例。

该首页整体以图片居多，并合理地依照“F ”式的排版，层次分明，可读性强，图片色彩搭配也较和谐，没有突兀感。网站整体采用“黑体”字，凸显了商务气息，展示了业务特色。可能是由于考虑到登录速度，首页并没有插入视频和音频，因此打开速率快。

首页功能全面，拥有站内搜索引擎，搜索引擎友好度高，各主要业务的连接十分醒目美观，重要业务均用红色标注，经过试用，本文认为能够提高业务效率。

2．网站页面内容

图四 浦发银行页面内容

为方便演示，本文决定页面内容选择浦发银行英文版首页为例。与中文版式（图三）相同，该版首页的布局、配色方案相似，但文字居多，符合西方人的浏览习惯。

在首页第二行，就是浦发银行的主体业务，每一个大项目有下拉菜单，罗列着细分的小业务。同时，经常使用的业务在首页中央和右侧设有文字和图片的连接，方便一步到达。左侧有联系方式与客服，以及常规的登录操作窗口。可以说应该有的服务内容基本上都已经拥有了，但翻看浦发网上银行的页面没有发现访客记录。

3．网站推广与其他

图五 Alexa网站数据统计图标

从Alexa 网站的数据分析来看，浦发银行（域名：http://www.spdb.com.cn）的排名在全球网站中出于前列，但在中文网站的排名虽靠前但远远不及国内四大商行。这是浦发银行与之的差距之一。根据行业数据显示，浦发银行总资产收益率高居第二，净资产收益居第三，税前利润与营业收入之比高居第一，而资产负债率并不高，由低到高排列只列第五。其盈利能力在十四家商业银行中表现出极强的竞争力。另据英国《银行家》推出2011年全球前1000家银行排名，按核心资本计，浦发银行首次进入全球百强之列，位居第64位，较上年大幅上升44位。

在互联网领域，百度的搜索结果中，“浦东发展”、“浦发银行”等关键词的响应率很高，且首页面完全是与之相关的有效链接。因此，浦发银行的这些关键词是高效的（如图六所示）。

图六 浦发银行搜索结果

4．网站服务

图七 浦发银行客服

通过试验，浦发银行的电子邮件自动回复迅速，并且措辞合理。人工服务态度良好，只是等待时间稍长，但优于国内四大商行的人工客服响应速度。（因涉及个人隐私，本文对于邮件内容及电话录音不作公开）

5．网站整体评价

总体而言浦发银行的网站是高效的。网站的域名简单易记，URL 长度合理，所示链接完全有效并且响应速度快，网站的联系方式明显，联系方便，客服的服务态度很好，网站对银行的动态更新也十分及时，便于客户掌握新鲜资料。

三、该公司电子商务应用水平评价

正如前文所说，浦发银行是以信用卡的发行起始的，在电子商务领域走得比其他的商业银行要更加轻车熟路为后来的电子商务业务奠定了技术与用户认可度的基础。所以总体而言，浦发银行的电子商务水平是比较高的。

根据浦发银行的财务报表，电子商务业务的比例正在逐年增加，其利润额和利润贡献率也逐步稳定上涨。可以说电子商务的广泛应用对于浦发银行的经营起到了深刻而广泛的影响。

首先，强大的互联网提供了一个十分便捷的平台；其次，交易的可以不受时间与空间的影响，效率得到了极大的提高；接着，因为自主化程度高，可以减少人员的开支，对于日常经营中控制成本起到很大的作用，根据国外的研究数据，人工业务成本与自助式业务成本比例接近20：1，在控制成本的效果上，浦发银行的电子商务系列业务作用明显。

以互联网为主导的电子商务模式以其难以比拟的快捷优势受到人们的青睐。但整个交易过程中最令人担心的还是交易的安全问题和诚信缺失的问题。多份研究报告显示，随着电子商务的规模越来越大，一些难以预料的漏洞将会相继出现危害交易安全。比如：

（1）中国法律规定只有金融机构才有权吸纳代理用户的钱，其他企业机构不得从事类似活动，支付平台的法律地位也受到一部分人的质疑。

（2）货款在电子支付平台中滞留的时间内将产生一定的利息，这部分利息如何分配目前也缺乏明确的规范和严格的监督。

（3）支付平台解决的电子商务支付过程中的安全性问题只限于客户和厂商之间，其他安全性问题如客户在支付平台填写银行资料时信息的保密性、有效性和完整性问题还有待进一步解决。

（4）操作还不够简便，客户在使用支付平台时都必须进行一系列繁琐的申请。

（5）贷款会在电子支付平台的账号中滞留一段时间，非实时性支付带来存款风险，如电子支付企业不能完全保证货款安全，将大大损害客户和商家的利益。

（6）电子支付平台可能会被利用，通过捏造虚假交易从信用卡套现，甚至存在可能被利用来进行洗钱的风险等。

不仅如此，随着科技与经济的飞速发展，会有更多的问题出现，而之前的问题将会被行之有效的方法妥善解决。所以，对于危机要始终保持警惕。

四、对策建议

浦发银行作为商业银行，与之打交道频繁也应当有所了解并演化出自己的解决方法。客户资金在浦发银行的个人账户中的逐渐沉淀，随着用户数量的急剧增长，这个资金沉淀量将会呈几何级数增长，如果银行方面可以直接支配交易款项，这就可能出现超越监管而越权调用交易资金的风险。

一旦出现违约事件，给买卖双方带来的损失将难以估量。而且由于网上支付的特殊性，使信用卡套现和洗钱活动变得更加容易，给金融体系增加了许多不稳定的因素。电子支付体系存在的金融风险主要集中在沉淀资金信用风险，信用卡套现风险，洗钱和非法交易的风险等。

图八 电子商务安全

由于电子支付体系还是新兴行业，对其监管措施不可能一步到位，只有循序渐进的对其进行规范。目前，对电子支付体系的监管政策性建议集中在，将沉淀资金存至统一的托管机构，而不是由电子支付平台自选商业银行，避免银行与第三方支付之间出现灰色区域。藉此以实现沉淀资金的风险隔离。

另外，对于信用卡的发放一定要谨慎仔细。认真审核申请者的申请资格，合理发放信用卡，这样从源头上也避免了烂账坏账的发生概率，这对于银行来说也是安全的，对于维护电子商务的安全也是极为有利的。

同时针对电子支付存在的信用卡套现风险。银行首先要自身彻查，再者可以通过监管部门的介入，确保交易的真实有效性。这能在一定程度上避免交易双方没有进行真实交易而套取信用卡现金的行为；对于规范退出机制，制定可靠的信息备份方案，以市场兼并作为主要的退出措施，设立谨慎严格的退出机制。

最后相关法律法规的制定也极其必要和迫切。在法律强而有力的约束下，风险的可控性将大大增加，在约束某些想有不法行为的人们的行为的同时起到了保护银行客户财产的作用，这对于银行的客户来讲也是极为有利的。

银行业触动着经济发展的神经，任何差错都将成为烧身的野火。对于钱的控制必须要强而有力，才能让客户放心，满意。