如果国民储蓄率下降，商业银行该如何应对？

网友解答: 首先要搞清楚，居民储蓄下降的原因是什么，下降的原因无非是几个，一是没有钱储蓄，因为钱都进入房市、股市了；二是说明经济遇到危机了，现在钱越来越难赚了；三是有钱的人却不存款了，因

首先要搞清楚，居民储蓄下降的原因是什么，下降的原因无非是几个，一是没有钱储蓄，因为钱都进入房市、股市了；二是说明经济遇到危机了，现在钱越来越难赚了；三是有钱的人却不存款了，因为存款会亏本啊，物价越来越高，通货膨胀下来肯定亏本啊，所以大家都不存钱了；搞清楚了原因，就是对症下药了，但是这个药方比较难开就是，因为这几个问题都是硬骨头，不好啃的，出路有一条，就是向农村发展，现在很多农村人有很多的余钱，一不知道怎么投资，二农村人大多比较保守，所以农村农民是一个很大的市场。另外贷款方面，国家一直提倡要扶持小微企业啊，小微企业是一个突破口，多贷款小微企业，多贷款实体经济，少贷款那些虚拟经济，互联网企业，这才是出路，本人粗浅看法，欢迎大家一起探讨交流！

从发达国家的历史经验来看，国民储蓄率会随着经济发展而逐步下降，虽然有文化差异，但这是一个总的趋势。东亚地区的储蓄率相对欧美地区要高一些。但是当代年轻日本人的消费观和老年日本人的消费观，显然有很大的差别，储蓄率也是在下降的。韩国的情况也大体如此。中国发展要比日本和韩国略晚一些，但总体上还是会沿着这个路径。至于商业银行的应对策略，也可以从发达国家那里获取相应的历史经验。

第一，商业银行从被动负债方式转向主动负债。现在的商业银行以储蓄作为主要的筹资方式，本质上是一种被动负债。而发达国家的商业银行主要依靠主动负债的方式来筹集资本。具体的方法是在债券市场上发行商业银行债券，发行大额可转让存单，同行资金拆借。

第二，扩展存贷款业务以外的其他业务。中国的银行盈利主要来源于存贷款的息差。发达国家的商业银行除了存贷款业务以外，中间业务和表外业务也是重要的收入来源。尤其是表外业务，近年来发展非常迅速。中国的银行其实现在也在逐步扩展这一块业务，比如私人银行业务，银行理财业务，大部分就可以归入到表外业务。

第三，在政策法律允许的情况下，逐步实现混业经营。中国目前已经开始逐步实行混业经营，银监会和保监会的合并只是一个开始，相信在将来证监会也会一同并入实现金融业的统一监管。这就为将来混业经营提供了监管上的保障。在混业经营的情况下，银行可以开展保险和证券类业务。实际上随着经济的发展，居民金融资产的总额总体上是上升的，只是储蓄在其中的比例和绝对额在下降。而非储蓄类金融资产的发展，实际上就表现为保险和证券业务的繁荣。商业银行具有资本优势，可以较为便利的扩展到保险和证券领域。