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实践报告

2017-12-17 17:25:13     浏览量: 47

一、所在地银行类与非银行金融机构

1、概念解释

银行金融机构是指在中华人民共和国境内设立的商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社等吸收公众存款的金融机构以及政策性银行,政策性银行有国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。

分类:

国有商业银行:中国工商银行、农业银行、建设银行、交通银行。 股份制银行:中信银行、中国光大银行、华夏银行、广发银行、平安银行、招商银行、民生银行等。

邮政储蓄银行:中国邮政储蓄银行

城市商业银行:北京、天津、承德、邢台、保定、晋商银行、长治市商业银行。

2、区别:

从理论角度来看,最大区别是非银行金融机构创造信用能力大大低于银行。

从业务角度看,非银行金融机构在于不以吸收存款作为主要资金来源,而是以某种方式吸收资金,并以某种方式运用资金并从中获利。

二、金融机构

1、银行类金融机构:中国邮政储蓄银行五马支行、中国邮政储蓄银行开元支行、中国工商银行白求恩支行、中国农业银行振华分理处、中国工商银行五马支行、中国建设银行24小时自助银行、中国人民银行长治市支行、长治市城区农村信用合作社五马信用社。

2、所在地非银行类金融机构:山西证券股份有限公司、中国人寿保险股份有限公司(长治市城区支公司)、成功投资集团公司、英雄中路分社、晋才财务咨询公司。

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三、主要产品业务介绍

(一)中国邮政储蓄银行

1、简介:邮政储蓄注重开发多样化的金融产品,目前形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务:以国内国际汇兑、转账业务,银行卡、代理保险及证券、代收代付等多种形式的中间业务;以及银间债券市场业务,大额协议存款,银团贷款和小额信贷为主渠道的资产业务。06.12.31经国务院同意并经中国银行业监督管理委员会批准,中国邮政储蓄银行有限责任公司(成立于2007年),于2012年1月21日整体变更为中国邮政储蓄银行股份有限公司,依法承继原中国邮政储蓄银行有限责任公司在有关具有法律效力的合同或协议中的权利、义务,以及相应的债权债务关系和法律责任,中国邮政储蓄银行有限责任公司已有的营业机构商标、互联网域名和咨询服务电话等不变,由股份公司继续使用,各项业务照常进行,客户需办理任何变更手续,现已建成全国覆盖城乡网点面最广,交易额最多的个人金融服务网络,拥有储蓄营业网点3.6万个,汇兑营业网点4.5万个,国际汇款营业网点2万个,其中近60的储蓄网点和近70的汇兑网点分布在农村地区,成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。

2、产品业务介绍:

邮政储蓄注重开发多样化的金融产品,目前形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务:以国内国际汇兑、转账业务,银行卡、代理保险及证券、代收代付等多种形式的中间业务;以及银间债券市场业务,大额协议存款,银团贷款和小额信贷为主渠道的资产业务。 资产业务

专项融资:中国邮政储蓄银行可为符合国家政策规定的企事业单位提供优惠的专项融资服务,主要适用于信用评级高的国家级涉农公用企业和公用工程,专项用于农村能源、公路、水利、通讯、循环经 - 2 -

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济和环境保护等基础设施建设。

项目贷款:邮政银行可向企业客户发放用于新建、扩建、改造、开发固定资产(不包括房地产)投资项目的贷款。项目贷款是以项目的资产、预期收益或权益作抵押取得的一种无追索权或者有限追索权的债务融资,建设项目贷款一般为中长期贷款,也可用于项目临时周转用途的短期贷款,可为企业客户的长远发展和基础建设,提供有力的信贷支持。

银团贷款:邮储银行作为参与行,对企业发放用于新建、扩建、改造开发大型固定资产投资项目的银团贷款,一般为长期贷款。

小企业贷款:是邮储银行向小型企业法人客户提供的,用于企业正常生产经营周转资金需要的人民币担保贷款,邮储银行小企业贷款具有申请简便,审批效率高,贷款方式灵活等特点,可以采用土地房产抵押,存货质押或应收账款质押等多种担保方式,邮储银行小企业授信有效期限,最长不超过2年,单笔贷款期限最长不超过18个月,单户最高额度不超过人民币500万元,提供等额本息,阶段性等额本息,一次还本付息和按月付息到期一次还本等多种还款方式。

公司理财:根据客户需求和客户资金状况,中国邮政储蓄银行帮助客户设定个性化理财规划,合理运用资金,提升客户资金收益率。

储蓄存款业务:为客户提供活期存款、一本通存款、个人存款证明,个人通知存款、定期存款、定活两便存款业务。

(二)中国农业银行

1、简介:中国农业银行是四大国有独资商业银行之一,是中国金融体系的重要组成部分,总行设在北京,2009年1月15日,中国农业银行完成工商变更登记手续,由国有独资商业银行,整体改制为股份有限公司,并更名为“中国农业银行股份有限公司”,股份公司自成立之日起,将完整承继中国农业银行的资产负债和所有业务,并将继续从事原经营范围和业务许可文件上批准/校准的业务。中国农 - 3 -

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业银行已有的营业机构、商标、互联网域名和咨询服务电话等保持不变,由股份有限公司继续使用,各项业务照常进行。

2、产品业务介绍:

①、储蓄业务:实行柜员负责制,就是每个柜员都可以办理所有的储蓄业务,即开户、存取现金、挂失、解挂、大小钞兑换,受理中间业务等,凭证不再像对公业务部门那样在会计之间传递,而是每个柜员单独进行账务、记账,但是每个柜员所制的单据都要交予相关行内负责人先审核,然后再传递到上级行“事后稽核”。

②信用卡业务:信用卡按是否有消费信贷(透支)功能分为信用卡与借记卡,信用卡又按持卡人是否向发卡银行交纳准备金分为贷记卡与准贷记卡,贷记卡是银行授予持卡人一定的信用额度内进行消费,银行每月会打印一张该客户消费的清单,客户就可以选择全部付清或支付部分,如果选择后者,则未付清部分作为银行的短期贷款以复利计息,而准贷记卡则是交纳一定的准备金,然后银行再授予其一定的消费额度的一种信用卡,借记卡是没有透支功能的,但可以进行转账结算、存取、消费的一种卡,并且这种卡不需要复杂的审核过程,只需在现场填写一份申请领用书即可马上领到借记卡,信用卡还可按使用对象分为单位卡与个人卡,按信用等级分为金卡与普通卡。

③银行贷款业务:由于目前的实际情况,中小企业融资难,尽管央行一再出台有关鼓励银行向中小企业贷款的方案,但是在各个银行内部都有严格控制。农行也是如此,所以银行目前也投入了个人贷款领域,需要注意的是,银行的个人贷款业务并不是直接将款贷给个人,而是与商家签订一定的协议,其实是将款贷给商家,然后商家把商品卖给个人,个人再还款给银行,银行在与商家签订协议时,审查商家证件是否齐全,而个人要向银行提供有关的收入证明,身份证明等。一般都是以购买的标的物作为抵押,最常见的就是动产抵押(如汽车贷款)和不动产抵押(如住房贷款)。信贷部门实行的是审贷分离制, - 4 -

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就是进行贷款客户开发与具体发放贷款、审核贷款可能性的工作人员是各司其职的。

(三)山西省证券股份有限公司

1、简介:2008年初,山西证券整体变更为股份有限公司,注册资本达到20亿元,股东变更为12家,公司股东资金雄厚,经营风格稳健,资产质量优良,盈利能力良好,其构成集中体现了多种优质资源,多家优势企业的强强联合,改制后公司业务结构、市场份额、管理水平、创新能力、经营实力得到进一步增强。

2、业务:证券经纪、证券自营、证券资产管理、证券投资咨询、与证券交易、证券投资活动有关的财务顾问、证券投资基金代销、为期贷公司提供中间介绍业务、融资证券、代销金融产品。

四、小结

思考问题:1、银行的呆、坏账率过高。经调查,主要原因是银行的贷款回收率很低,加上前几年积累下来的国有企业拖欠旧账的固疾,银行不敢过多放款。首先,源头上最主要是解决大、中、小型企业改革,改革的具体措施,需由当地各级政府因地制宜,借鉴一些企业改革成功经验,也可聘请专业经济学家,咨询机构对企业进行重新评估,考察。2、私营企业贷款很难实施。随着住房抵押贷款,买车抵押贷款的进行,使得银行加大贷款力度,积极放贷。

通过这次实践,掌握了银行业务的基本技能,熟悉银行日常业务的操作流程以及工作制度等。现代银行在人民的日常生活中扮演的角色不仅仅局限于储蓄及放贷,它涉及到人民生活的方方面面,交保险、充话费、交罚单、买基金、炒股票、外汇、理财„„

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